נופר יעקב: "הדבר הכי ודאי במשכנתאות – הוא חוסר הוודאות"

בעשור האחרון הפך תחום ייעוץ המשכנתאות מאזור אפור ומפוקפק לעולם מקצועי, מוסדר ומשפיע, שנוגע כמעט בכל משפחה ישראלית. מי שמובילה את המהפכה הזו היא נופר יעקב, יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות, שהתארחה באולפן הפתוח של מגדילים וסיפרה על הדרך הארוכה שעבר הענף, על האתגרים בשוק הנדל"ן ועל החשיבות הקריטית של ליווי מקצועי בעסקה הגדולה ביותר של חיינו

מהמאבק מול הבנקים – לשותפות אסטרטגית
התאחדות יועצי המשכנתאות קמה בשנת 2016, על רקע משבר חריף מול הבנקים. עד אז, הבנקים התייחסו בחשדנות ואף בניכור ליועצים החיצוניים, ולעיתים אף ניסו לחסום את פעילותם. יעקב מספרת כי בעקבות פניות לכנסת ולבנק ישראל, ניתנה בשנת 2017 הוראה מפורשת לבנקים לעבוד עם יועצי משכנתאות, ומאז השתנה המאזן: "אם בעבר לא ספרו אותנו, היום הם מבינים את הכוח ואת הערך המוסף שאנחנו מביאים – עד כדי כך שהם מקיימים כנסים מיוחדים עבור יועצים."

המספרים מדברים בעד עצמם: בעוד שב־2015 רק כרבע מנוטלי המשכנתאות הסתייעו ביועץ, כיום למעלה מ־62% מהמשפחות בוחרות לקבל ליווי מקצועי. "אנחנו הקטר שמוביל את השוק," אומרת יעקב, "וזה לא מקרי – פערי המידע בין הבנקים לבין המשפחות הם עצומים. יועץ משכנתאות טוב יודע לבנות עסקה שמתאימה למשק הבית, לא רק מבחינת ריבית ותמהיל, אלא גם בהתאם להכנסות, להתחייבויות עתידיות ולאורח החיים של המשפחה."

"ההחזר קפץ פי ארבע"
במהלך הראיון מתארת יעקב את השינויים הדרמטיים שחלו בשוק בשנים האחרונות: ממשבר הקורונה, דרך האינפלציה ועד העלאות הריבית הרצופות שהחלו ב־2022. "ההחזר על המשכנתה קפץ פי ארבע מהמשכורת הממוצעת," היא מדגישה. "משקנתה ממוצעת היום עומדת על מיליון וחמישים אלף שקל, עם החזר חודשי של כ־6,000 שקל. אבל אם נסתכל על משפחות במרכז, בין גדרה לחדרה, מדובר לרוב במשכנתאות של מיליון וחצי שקלים ומעלה. 40% מהעסקאות כיום הן לנכסים מעל שלושה מיליון שקל – והמשמעות היא החזר חודשי כבד בהרבה."

לדבריה, הציבור הגיע לנקודת רוויה: "משפחות נמצאות בקצה גבול היכולת שלהן. אנחנו רואים גידול משמעותי במשכנתאות שנלקחות בסיכון, כלומר עם מינוף גבוה ביחס להכנסות. במקרים כאלה אנחנו אפילו עוצרים עסקה ואומרים למשפחה – זה גדול עליכם, אל תיכנסו לזה."

גל מחזורי משכנתאות – "שנת שיא"
המציאות הזו הובילה לגל חסר תקדים של מחזורי משכנתאות. "אנחנו נמצאים בשנת שיא," אומרת יעקב. "משפחות מבינות שהמשכנתה שלקחו לפני חמש או עשר שנים כבר לא מתאימה למציאות, והן ממחזרים למסלולים יציבים יותר. 85% מהמשכנתאות שנלקחות כיום הן במסלולים שאינם צמודי מדד – הציבור מוכן לשלם קצת יותר, ובלבד שידע מראש מה גובה ההחזר החודשי."

לדבריה, תפקיד היועצים קריטי במיוחד בתקופה הזו: "אנחנו לא רק מחשבים ריביות. אנחנו מלווים את המשפחה, מסבירים, בודקים את כל מקורות האשראי שלה, ונותנים פתרונות גם להלוואות נוספות – רכב, אשראי חוץ בנקאי – כדי לבנות תזרים נכון. הרבה פעמים אנחנו גם פסיכולוגים. משכנתה היא לא רק עסקה פיננסית, היא משפיעה על הזוגיות, על חיי היום־יום ועל תחושת הביטחון."

אי־הוודאות כמציאות קבועה
כשנשאלה איך מתמודדים עם חוסר הוודאות, השיבה יעקב במשפט שמלווה אותה כבר שנתיים: "הדבר הכי ודאי שמלווה אותנו – הוא האי־ודאות." היא מזכירה שהמשק פועל במציאות של מלחמה מתמשכת, אינפלציה עיקשת וריביות גבוהות, ושגם ירידות ריבית עתידיות לא יחזירו אותנו לעולם שבו פריים עמד על 1.6%. "העלייה הייתה דרמטית מדי, וגם כשהריביות ירדו – הן יישארו גבוהות מהעבר."

טיפ לצעירים: אל תרוצו לעסקה
לקראת סיום פנתה יעקב לזוגות הצעירים המתכננים לרכוש דירה: "חשוב לא להתפתות לפרסומות נוצצות. דירה היא לא עוד מוצר צריכה, אלא התחייבות עצומה לשנים קדימה. לפני שנכנסים לעסקה צריך לעטוף את עצמנו באנשי מקצוע טובים – עורך דין שמתמחה בנדל"ן, שמאי, ויועץ משכנתאות מוסמך. לעשות את כל הבדיקות המוקדמות, להבין מה נכון ומתאים לנו, ורק אז לחתום."

לדבריה, המפתח הוא גישה תהליכית ואחראית: "לא לרוץ מהתלהבות על דירה ואז לשבור את הראש איך מתמודדים עם ההלוואות. זו ריצה למרחקים ארוכים, וצריך להבטיח שהמשכנתה תהיה משהו שאפשר לחיות איתו לאורך זמן."

לקבלת עדכונים בוואטספ >>> לחצו כאן